Doanh nghiệp cần chuẩn bị gì khi làm việc và đàm phán hạn mức với ngân hàng?

Tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng với chi phí hợp lý luôn là bài toán trọng tâm của mọi doanh nghiệp trong giai đoạn mở rộng quy mô. Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp SME thường bị từ chối cấp hạn mức hoặc bị ép lãi suất cao không phải vì năng lực kinh doanh yếu kém, mà do hồ sơ tài chính chưa đáp ứng chuẩn mực thẩm định của ngân hàng.

Góc nhìn của bộ phận thẩm định tín dụng ngân hàng

Ngân hàng khi xem xét một hồ sơ vay vốn thường đặt ra 3 câu hỏi cốt lõi:

1. Doanh nghiệp dùng vốn vay vào mục đích gì, có đúng phương án kinh doanh không?
2. Dòng tiền từ hoạt động sản xuất kinh doanh có đủ để trả nợ gốc và lãi đúng hạn không?
3. Nếu kịch bản xấu xảy ra, tài sản bảo đảm và năng lực của chủ doanh nghiệp có đủ bù đắp rủi ro không?

Các bước doanh nghiệp cần chuẩn hóa trước khi nộp hồ sơ

Để buổi làm việc với ngân hàng đạt hiệu quả tối đa, TAVA khuyến nghị doanh nghiệp chuẩn bị bộ hồ sơ 4 trụ cột:

• Báo cáo tài chính chuẩn mực và nhất quán: Đồng bộ giữa báo cáo thuế, báo cáo quản trị và dòng tiền thực tế qua tài khoản ngân hàng.
• Phương án vay vốn và dòng tiền trả nợ: Bảng tính chi tiết chứng minh hiệu quả kinh tế của nguồn vốn vay, kèm theo phương án dự phòng khi doanh thu biến động.
• Hợp đồng kinh tế và hóa đơn đầu ra/đầu vào tiêu biểu: Minh chứng cho năng lực thực thi và mối quan hệ bền vững với khách hàng lớn.
• Phương án tài sản bảo đảm pháp lý rõ ràng: Đầy đủ giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu, không có tranh chấp hay thế chấp chồng chéo.